新闻中心

企业新闻

PK余额宝? 微信支付开启“零钱通”测试

2022-02-20

  9月4日,微信支付开启新功能“零钱通”测试,目前有部分用户收到了限量体验邀请。这是首批白名单用户测试,由于是新功能的限量体验,目前并不是每一位用户申请后就能参与体验。

  根据相关用户收到的微信通知显示,零钱通可以转账、发红包、还信用卡、扫码支付,同时零钱也能赚取收益。

  值得注意的是,用户成功申请后会收到通知,即“您的零钱理财功能已成功升级为零钱通”。

  余额宝真正的对手来了!微信测试新功能“零钱通”,再次出招PK余额宝。从功能上看,零钱通与余额宝已经全面对标,高度相似。

  这是微信和余额宝的第二波大战。2013年6月13日,余额宝正式上线,成为第一只互联网货币基金,迅速蹿红。随后2014年年初,微信红包的推出,使得微信支付一下子打出个漂亮的翻身仗。

  那一次被马云比喻为偷袭珍珠港,也让马云无可奈何。但是,随后两年的情况看,微信理财通始终做得不温不火,没有什么让用户尖叫的体验。但余额宝却在跑马圈地,规模不断攀升,直到如今登顶全球最大。

  就像上一轮微信红包一样,这次微信 “零钱通”的推出,也选择了一个巧妙的时机,那就是余额宝正在成为众矢之的。监管层正在引入对于余额宝的特别规定,力图压缩总量。

  东风既来,“零钱通”能否再像微信红包一样,再次掀起新一轮风暴,我们拭目以待。

  据微信支付介绍,零钱通功能与余额宝非常类似:用户可以将零钱通里的钱直接用于消费,例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时,当资金放在零钱通里不被使用时,可以自动赚取收益。

  微信支付中“零钱”的理财功能从“零钱”入口进入后,点击下方的“零钱理财,让零钱安稳赚收益”,便可进入理财产品的选择页面。在这里,我们可以看到零钱理财一共对接了4只货币基金,近七日年化收益率在4.14%-4.46%之间不等。

  如果仅仅从理财收益率角度看,余额宝,今天的7日年化收益率为3.9952%,普遍低于零钱理财里面罗列的4款产品4%以上的收益率。

  这次零钱通的创新在于,在实现理财的基础上,零钱中那些已经被拿去购买理财产品的资金,可以随时取出用于消费、发红包、转账等功能。

  这样来看,零钱通与余额宝的功能已经高度相似,功能全面对标。最明显的一点就是,当你成功开通零钱通后,以后给好友转账发红包啥的,在支付方式界面中可以直接选择使用零钱通支付了,这可是支付宝比不了的。

  不过,使用“余额+”里面的零钱,你得提前输入一定额度,才能将钱“取”出来,并在5分钟内到账,目前还不能像余额宝那样,实现随存随取。似乎从这一点看来,仍然有进步空间。

  余额宝和理财通,以及刚刚测试的零钱通,在理财上都属于货币基金范畴。但是腾讯旗下丰富的产品线,也给零钱通提供了另外一种可能。

  9月1日,腾讯通过旗下的微众银行推出互联网银行卡——“微众卡”,完全可以在后期弥补这一缺憾。

  “微众卡”没有实体卡,开户无需去柜台取号排队,填一大堆资料。只需在手机软件上直接刷脸,2分钟完成。完全不用担心银行卡丢失、补办。而它与传统银行卡一样具有转账、存款、消费、理财四大核心功能。而且“微众卡”与微信全面打通,让9亿微信用户找到了新的存款、理财、支付方式。

  腾讯通过“微众卡”,在微信里实现了阿里“余额宝”最重要的功能:消费、理财同步进行,边赚边花。一旦“微众卡”与微信的“理财通”和零钱通无缝融合,用户体验上将比余额宝更加创造活力。

  许多人选择将钱存在余额宝,主要是因为“方便”二字,可以用来购物消费,还能随存随取,便捷程度满分。但是微信的支付场景同样不弱。

  而且,目前,微信的活跃用户已经超过9亿人,支付宝活跃用户达5亿人左右。如此大的活跃用户差异下,余额宝规模却远远大于理财通,显然,微信支付落后的并不甘心。

  2017年8月14日起,天弘基金将个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。

  2017年9月1日,《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》出台。

  现在增加了一条:基金管理人的风险准备金不符合“200倍”的,不得发起设立新的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金与单笔认申购基金份额采用固定期限锁定持有的理财债券基金,并自下个月起将风险准备金的计提比例提高至20%以上。

  也就是说,如果余额宝没有在下个月提取14318.05亿÷200=71.59亿元的风险准备金,那就等着11月份风险准备金比例提高到20%吧。

  同时,监管层强调,余额宝不仅要适用普遍的流动性管理规定,还得适用特别规定。

  显然,当下的余额宝面临的压力是空前的,从风险准备金到可购产品,都将面临一系列更加严格的规定。这个时机,必然给其他参与者带来更多抢跑的机会。

  然而,面对这一良机,腾讯能不能抓住抓好,仍然要看内部资源的配置情况,需要强化配置腾讯金融事业部更多资源,才能为更多金融业务做好支撑。否则,仍将重蹈当年微信红包之后叫好不叫座的覆辙。

  记者查阅发现,目前微信“零钱理财”有四种货币基金产品,即“汇添富基金全额宝”、“易方达基金易理财”、“南方基金现金通E”以及“华夏基金财富宝”,近七日年化收益率从4.1400%到4.466%不等。

  对此,不少人士表示,这与余额宝非常相似。而对于余额宝来说,这块市场又多了一个竞争者,微信支付目前拥有超高的活跃用户,可能会吸引不少用户投“零钱通”。

  事实上,早在2013年6月蚂蚁金服推出余额宝,低门槛、零手续费、可随取随用,以及除理财功能外,还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付等特点,迅速积累了大量的用户,也让余额宝基金成为全球最大的货币基金。

  数据显示,截至2017年6月底,余额宝的基金份额从成立之初的42.44 亿份一路攀升至如今的1.43万亿份,增长了近335.94倍。天弘余额宝以1.43 万亿基金规模占据货币市场基金总额的26.68%。

  国际评级机构惠誉近期发表报告更是称,中国货币市场基金行业的资产集中度将加剧风险,因为如果大型基金进行大额或突然资产再分配,可能影响市场流动性或定价机制。

  早在今年3月,证监会起草了一份意见征询文件,以加强对货币市场基金的流动性管理规定,尤其是投资者集中度较高的机构货币市场基金。

  经过几个月的征求意见和修改,9月1日,证监会正式发布《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》(以下简称《规定》),自2017年10月1日起施行,相比征求意见稿,新规中大部分条款为首次提出,并针对货币市场基金的流动性风险管控做出了专门规定。

  根据《规定》第29条显示,基金管理人应当对所管理的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金,实施规模控制。同一基金管理人所管理采用摊余成本法进行核算的货币市场基金,月末资产净值合计不得超过该基金管理人风险准备金月末余额的200倍。

  中金固收团队的报告指出,按照讨论中的新规,1亿元风险准备金仅可以增加200亿元规模,即通过风险准备金的规模约束了货币基金的规模上限,而如果货基规模超过了200倍的风险准备金,则把风险准备金计提比例从10%提升至20%,影响基金公司发展货基当期的管理费用收入,从而制约了基金公司在超过风险管理费之外去快速发展货币基金的规模。

  按照基金法规相关规定,此前,基金风险准备金按照管理费收入的10%计提,每月计提一次,余额达到上季度末管理基金资产净值的1%时不再提取。

  且上述第41条还规定,不符合本规定第二十九条的,不得发起设立新的采用摊余成本法进行核算的货币市场基金与单笔认申购基金份额采用固定期限锁定持有的理财债券基金,并自下个月起将风险准备金的计提比例提高至20%以上。

  “对于有一定存量风险准备金的基金公司而言,虽然当期可能还不马上受到约束,但如果要继续快速扩张货基规模,风险准备金的积累也必然是跟不上规模扩张的,因此也会限制未来的规模增长。”中金固收团队的报告进一步认为,对于没有风险准备金积累的较新的基金公司,立马上马货基冲规模的做法也并不可行了。

  值得一提的是,随着监管趋严,余额宝已将个人持有余额宝的最高额度由100万降至10万。

  先是5月份,天弘基金第一次发布调整公告,自5月27日零点起,将个人交易账户持有额度上限调整为25万份。而这之前余额宝个人交易账户持有额度为100万份。接着8月11日,天弘基金又发布公告称,决定自2017年8月14日起,将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份,已有存量不受影响。

  中央财经大学金融学院教授郭田勇当时指出,余额宝成为全球最大规模的货币基金后,对于余额宝来说,已经没必要太过追求规模快速增长了,保障整个基金的健康稳健发展才是最重要的。

返回