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爱钱进:用大数据做风控(图)

2022-02-19

  (文/王浩也《东方财经》杂志)2014 年 12 月 22 日,上海普惠金融信息服务有限公司在北京召开新闻发布会,正式对外宣布完成 A 轮融资。此次融资额 5000 万美元,并称这是目前国内 P2P 企业 A 轮获得最高融资金额的平台之一。

  作为一家成立一年半、线P 企业,普惠金融及其线上平台“爱钱进”,是凭借什么在 2014 年末获得 5000 万美元规模的战略投资的呢?

  爱钱进创始合伙人张辉介绍,他曾经在私募股权投资行业从业多年,任职期间投资过包括银行、小贷公司、担保公司在内的很多传统金融机构。而其创建爱钱进的初衷也与这段工作经历息息相关。“在之前的工作中,我发现国内的金融市场,特别是传统的金融机构很少有覆盖到个人层面的金融服务,更别提个人的小额借贷了。”

  看中了小额借贷的潜在市场,张辉认为,国内市场的巨大需求以及爱钱进大数据的优势,是让年轻的爱钱进成功融资的两大因素。

  据悉,目前爱钱进采取线 家借款门店,从省会城市到二三线城市都有布局。其借款对象主要是工薪阶层,包括政府事业单位和个体商户。

  在爱钱进的平台上,目前只有“零钱通”和“整存宝”两个产品。“零钱通”对接的是一个个具体的借款标的,而“整存宝”则是通过自动投标工具分散投资到多个项目。

  “如果你有 3 万块钱,想买‘零钱通’,那么你需要自己去挑选、判断项目,这样就比较麻烦。而‘整存宝’可以帮你把钱自动投资到十几、二十几个借款人那里去,然后把每个月的回款再自动地出借。”

  截至目前,爱钱进的总交易额已经到达 3.3 亿元。而张辉透露,现在平台已经开始盈利了。

  “对于投资人来说,目前还没有出现过坏账。”张辉解释,爱钱进有风险准备金,当借款项目出现逾期时,平台会在当天将风险准备金垫付给投资人,保证他们的本金和收益不受影响。

  在风控环节,爱钱进采取的也是线上和线下结合的方式。“在线下找到借款人,我们会要求其提供收入证明、银行流水、住所的水电费单据,查看他有没有房贷、工作的稳定性、有无银行借款以及信用卡是否有逾期等情况,以此来抓数据。”

  而在线上,爱钱进会使用搜索引擎或通过赶集、58 同城等网站查看借款人有没有负面信息,确定他是否是贷款中介,会不会经常赌博等。

  张辉认为,风控最关键的还是积累数据。“你需要把客户数据都抓取过来,放在数据库里面,这就需要前期投入大量的资源来建立公司的系统,把客户特征按照数据库的规则来进库,然后对这些数据进行分析和建模,让机器逐渐学会判断这些借款人的风险。”

  他告诉记者,爱钱进会根据历史数据,分析逾期借款人有哪些共同特征,优质借款人又有哪些共同特征,将这些数据做成评分卡,用统计学建立模型,预测一个借款人未来可能做出的行为,把这个模型套用到新进来的客户上,过滤掉一部分劣质借款人,留下的再进行人工审核。

  据了解,爱钱进不提供本息担保,也没有抵押物。张辉认为,市场上所谓的担保只是一种形式上的保障,真正出现问题的时候担保方可能就溜之大吉了,“不能依赖担保,能依靠的只有大数据”。

  “P2P 平台去担保化是趋势,这个业务的本质就在于,是否有独立的能力筛选到优质的借款人,而不是依赖于担保公司。”

  据张辉透露,爱钱进的 5000 万美元融资逐步到位后,将主要把资金投入到团队建设和产品创新这两个方面。“我们未来将会推出更多的借款产品,借款人无需去线下网点,只要提供比较少的资料就能进行放款,让借款人更加便捷地享受到借款服务。”

  对于爱钱进未来的发展规划,张辉表示,将致力于为广大普通老百姓提供更加高效、透明的金融服务。

  “在中国,很多金融机构只愿意做大企业、高端的金融服务,个人如果没有汽车、房产的话很难在银行拿到贷款。爱钱进就是要提供门槛更低的贷款和理财服务,并让这些服务更加方便、快捷地被获得。”

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