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媒体报道

微信新推出的零钱通和余额宝有什么区别?

2022-02-21

  微信最近可谓非常低调的推出了一款对标余额宝的产品--零钱通,随存随取,存放期间享受货币基金收益,并支持用于消费。这听上去和我们已经非常熟悉的余额宝很类似,那么两者之间是否有什么差异呢。

  其实市场上还有一款很热门的活期货币基金产品--微众银行的微众活期+。微众银行是腾讯牵头发起设立的互联网银行。

  本篇文章主要是从使用场景和交易流程两个角度分析下零钱通、余额宝和微众活期+这三款活期货币基金产品。

  零钱通是腾讯腾安提供销售的一款货币基金,你在微信零钱页面可以找到开通零钱通的入口。目前零钱通只提供的手动转入和转出功能,不支持自动转入或转出。在应用场景上,零钱通已经和收银台支付场景打通,支持使用零钱通进行支付,包括消费、转账等场景。但是,零钱通还没有和其他理财场景打通,不支持信用卡自动还款和购买理财产品。

  根据理财相关页面的说明,微信的信用卡自动还款和理财产品交易服务都是由腾讯腾安基金功能提供的。在腾安产品体系中,用户需开通余额+,以及绑定一张储蓄卡作为安全卡,后续使用银行卡购买理财产品或赎回到银行卡,都只能从安全卡出款和收款。余额+则是中转账户,例如资金会从安全卡先充值到余额+,再购买理财产品。

  后续零钱通是否会和腾安的支付产品体系打通,给用户提供更丰富的理财服务,是很值得期待的。

  从功能上看,余额宝比其他两款产品多了自动转入和转出服务。自动转入余额宝是指用户提前开通每月从固定银行卡代扣到余额宝的服务,系统将在每月固定时间从固定的储蓄卡中转入固定金额到余额宝。这个功能可以帮忙有每月储蓄需求的用户养成储蓄习惯。

  自动转出余额宝是指用户提前开通每月还贷功能,系统将在指定日期从余额宝转入对应的银行卡。

  个人认为,余额宝更像是一个理财入口,不仅仅包括货币基金买入、卖出服务,还与制定储蓄计划、管理还贷计划,购买其他理财产品等理财服务连接起来了,普通用户可以通过余额宝连接起来大部分的理财需求。

  首先先介绍下微众卡,微众卡本质上是微众银行发行的一张储蓄卡。微众银行和阿里旗下的网商银行都是国内第一批互联网民营银行,获得了银行牌照。因为微众卡不是一款产品,而是一张储蓄卡,因此它可以绑定在任意一家支持微众银行的支付机构,例如微信支付、京东支付、银联在线等,理论上来说 ,任意一个支持储蓄卡支付的场景都能使用微众卡,例如还京东白条。而微众活期+作为用户在微众银行的资产之一,若支付时微众卡余额不足,会自动使用活期+余额来支付。

  需注意的是,微众卡属于监管定义的银行卡二类户(非柜台面对面开户),单日支付限额只有1万元。

  通过余额宝的服务协议可以看到,余额宝由具有基金销售资质的网商银行提供销售服务。用户的资金实质是通过支付宝的资金划拨功能,从用户的零钱余额或储蓄卡划拨到网商银行账户下,再由网商银行代我们购买基金。

  快速到账:2小时内可到账,但每天快速转出限额只有1万元,这个是互联网货币市场基金的监管要求。当用户申请快速到账功能时,其实是网商银行或其他资金合作机构先行垫资给用户,同时,相应份额的货币基金所有权也从用户转移到网商银行。T+1日基金才真正赎回,资金从基金公司划转到网商银行或资金合作机构。

  另外,每天1万元的快速转出限额并不影响使用余额宝进行信用卡还款和消费。因此这个也从侧面佐证了,这两项服务是都是先把余额宝赎回到账户余额,再用账户余额去还款或消费的。

  同样的,转出银行卡可选择快速到账服务或普通到账服务。快速到账限额为每天1万元。转出到零钱,则是实时到账,没有限额。

  从活期+转出到银行卡可选择快速到账(限额1万/日)服务或普通到账服务;也可也选择转出到零钱。

  从活期+的相关说明来看,如果用户选择了转出到银行卡的快速到账服务,是由基金公司的合作机构先行垫资,把资金付款用户微众卡账户,再由微众银行把资金付款指定的银行卡。T+1日,基金公司赎回资金后,再偿付合作机构的垫资费用。

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